Qu’est-ce qu’un logement atypique ?
Un logement atypique désigne une habitation qui sort des standards traditionnels de l’immobilier résidentiel, tant par sa forme que par sa conception, son usage ou ses matériaux. Il peut s’agir de biens issus de la reconversion de bâtiments existants, comme des lofts aménagés dans d’anciennes usines, ateliers ou entrepôts, mais aussi de constructions innovantes telles que les tiny houses, les maisons container ou les habitats modulaires. Les maisons d’architecte, avec leurs designs singuliers, leurs grandes baies vitrées ou leurs structures non conventionnelles, entrent également dans cette catégorie.
Plus largement, un logement est considéré comme atypique dès lors qu’il présente des caractéristiques inhabituelles par rapport aux logements classiques : surface réduite ou au contraire très ouverte, absence de cloisonnement traditionnel, implantation originale, ou encore mode de construction alternatif. Ces particularités font tout le charme de ces habitats, mais soulèvent aussi des enjeux spécifiques, notamment en matière d’assurance.
Pourquoi assurer un logement atypique est-il différent ?
Assurer un logement atypique peut se révéler plus complexe dans le sens où ces biens ne correspondent pas toujours aux critères standards pris en compte par les assureurs. La conception, les matériaux employés ou le mode d’implantation des logements peut induire des risques spécifiques difficilement évaluables dans le cadre des contrats d’assurance habitation classiques.
Par exemple, la tiny house mobile soulève des questions concernant le transport, l’ancrage au sol ou le statut juridique du terrain, tandis que le loft aménagé dans un ancien bâtiment industriel présente une structure du bâti ou la conformité des installations plus contraignante lors de la rédaction des garanties. De même, la maison d’architecte avec de larges ouvertures ou des éléments architecturaux novateurs peut être plus vulnérable à certains sinistres (dégâts des eaux, bris de glace, etc.) que des logements plus classiques.
Toutes ces particularités obligent les assureurs à adapter les garanties, les exclusions ainsi que les modalités de couverture. Bien choisir son assurance habitation pour un bien atypique demande plus d’attention pour une offre bien plus personnalisée qu’une assurance logement classique.
Types d’assurance pour les logements atypiques
En fonction de leur nature, de leur usage ou de leur implantation, les caractéristiques de l’expertise assurantielle requises pour un logement atypique sont différentes : l’assurance multirisque habitation de base est modifiée, le contrat s’approprie souvent les spécificités du bien. Les assureurs élargissent, à cet effet, leurs contrats standards en intégrant des garanties renforcées pour assurer la structure du bâtiment dans les matériaux spécifiques ou certains équipements. En cas de logement mobile, qui est le cas des tiny houses sur roues, une assurance assurant les garanties habitation combinée avec des garanties liées au déplacement ou au stationnement peut être plus appropriée. C’est donc à la seule nature atypique du logement que l’on doit rapprocher et déterminer les caractéristiques de l’assurance à choisir.
Conseils pour bien choisir son assurance
Lorsqu’il faut choisir une assurance adaptée à un logement qui sort du cadre habituel, il est indispensable de faire l’analyse ciblée des spécificités de celui-ci et des risques qu’il représente. Veillez à indiquer avec précision la nature du bien, ses matériaux, ses conditions de construction et d’implantation, pour éviter toute déconvenue lors d’un sinistre. Pensez à comparer plusieurs propositions d’assureurs spécialisés ou s’ouvrant à des types biens spécifiques pour trouver une couverture plus adaptée que les contrats du marché.
Par ailleurs, il est impératif de contrôler avec la plus grande attention les garanties et exclusions liées aux couvertures des sinistres des moyens risques comme le dégât des eaux, l’incendie, le vol ou les dommages de structure. Adapter le niveau de franchise, envisager des garanties complémentaires comme la protection juridique ou la couverture spécifique des éléments d’architecture peut se montrer opportun au prisme du type d’habitat.
Enfin, faire appel à un courtier ou demander conseil à un professionnel de l’assurance permettra de sécuriser les choix et d’éviter les zones de sous-assurance.
